| Электронные деньги | |
Обновлено 26 Мая 2012
Еще в древние времена у людей возникла потребность в обмене одних вещей на другие (например, шкуру убитого животного на хорошую дубину :). В каждом регионе Земли были свои особо ценные вещи, на которые все готовы были меняться. Так, в разные времена, в разных частях света деньгами служили: у земледельцев - пшеница, ячмень, маис, рис, кофе; у пастушеских племен - быки и овцы; у охотников - меха, шкуры; у рыболовов - рыба, ракушки. При этом нет нужды уходить за примерами в далекое прошлое.
Относительно недавно, при колонизации Америки в XVI веке на роль денег выдвигались такие товары, как табак - в штате Вирджиния, сахар - в Мериленде, бобровые шкуры - в штате Нью-Йорк, какао - в Мексике. Вместе с тем нельзя, конечно, забывать, что уже в Вавилонии деньгами служило железо, а у римлян - медь, серебро и золото. Однако то, что пригодно для обмена в одном месте, перестает быть актуальным в другом. Т.е. возникла потребность иметь универсальный товар, который можно было обменять на что-то другое. Желательно, чтоб этот товар еще и не портился и не терял свою актуальность с годами :).
Итак, что же такое деньги? Деньги - это то, что деньги делают. Все, что выполняет функции денег, и есть деньги. А таких функций существует несколько:
Средство обращения.Деньги являются сегодня средством обращения; деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Рабочий пекарни не хочет, чтобы с ним расплачивались, например, 200 булками в неделю. Владелец пекарни также не хочет получать свежую рыбу за свои булки. Деньги же легко принимаются в качестве средства платежа. Как средство обмена деньги помогают обществу избежать неудобств бартерного обмена. Предоставляя удобный способ обмена товарами, деньги дают обществу возможность воспользоваться плодами географической специализации и разделения труда между людьми.
Мера стоимости.
Деньги выступают также мерой стоимости. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов. Подобно тому, как мы измеряем дистанции в милях и километрах и сравниваем их, мы соизмеряем стоимость благ и услуг в денежном выражении. Это имеет очевидные преимущества. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой товара. Благодаря денежной системе нам не надо выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые он мог бы быть обменен; мы не должны выражать цену скота через зерно, цветные карандаши, сигары, автомобили «запорожец» или какой либо другой продукт. Цену любого продукта достаточно выразить через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность товаров и услуг. В качестве меры стоимости деньги используются и в сделках с будущими платежами. Долговые обязательства всех видов измеряются в денежном выражении.
Средство сбережения. Поскольку деньги наиболее ликвидное, т. е. такое, которое проще всего истратить, - имущество, они являются очень удобной формой хранения богатства. Владение деньгами за редким исключением не приносит денежного дохода, который извлекается при хранении богатства, например при хранении недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг. Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы фирмой или домашним хозяйством для удовлетворения любого финансового обязательства.
Средство платежа.
В этой функции деньги выступают при оплате товаров в кредит, при оплате коммунальных услуг, выплате заработной платы и т. д. Эта функция напрямую связана с появлением кредитных денег - долговых обязательств частного лица или банка, выполняющего функцию платежа или средства обращения. Это вексель, банкнота, чек и т. д.
В теории за каждой бумажной банкнотой в хранилищах банка должно быть соответствующее количество золота, однако, на практике это не всегда так. Ведь, во-первых, гораздо дешевле напечатать бумажек, чем добыть еще золота, а во вторых вряд ли понадобится обменять все бумажные банкноты сразу на золото. На сегодняшний день в мире существует широко распространенная валюта, банкноты которой вообще не обеспечиваются золотым запасом – USD (американские доллары). Они захватили статусы неофициальных валют многих государств (как только происходит спад в экономике и национальная валюта падает в цене, все бегут скупать $). Т.е. USD – мировые деньги. Их курс поддерживают практически все государства, потому как резкое падение доллара будет катастрофой для них.
Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные(выпущенные) какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть электронные деньги представляют собой заменитель денег, тогда как безналичные средства — денежный заместитель. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.
Не нужно также путать электронные деньги с кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.
Виды электронных денег
Электронные деньги бывают двух основных видов:
Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы. Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты – т.е. выпускают свою валюту. Это позволяет магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как потратить использовать такие сертификаты можно только в магазине его выпустившем.
Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.
С точки зрения участника системы (владельца электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.
Для использования электронных денег потребуется электронный кошелек – полный аналог вашего бумажника. Т.е. разницы никакой за исключением того, что вы не сможете их потрогать руками :). Для доступа электронному кошельку потребуется соответствующее программное обеспечение и пароль.
Преимущества электронных денег:
Низкая стоимость транзакций по перечислению денег с одного кошелька на другой
Анонимность использования (нет необходимости нести куда-либо документы для открытия электронного кошелька)
Проведение транзакций в реальном времени (деньги доходят на счет от секунды до нескольких часов – в зависимости от загрузки системы)
Расстояние между кошельками одинаково (т.е. перечислить деньги из Москвы в Москву так же легко, как и из Москвы в Вашингтон, а самое главное – так же быстро)
Недостатки электронных денег
Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства, а только организацией, породившей ту или иную платежную систему. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они созданы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Т.е. все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы. Впрочем, развитие (раннее развитие детей) систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Перевод денег из одной платежной системы в другую (обменять liqpay moneybookers) как правило существенно дороже чем перевод денег внутри системы
В мире существует много платежных систем, в которых можно завести электронный кошелек. Вот наиболее известные:
WebMoney, Яндекс.Деньги, EasyPay, liqpay, PayPal, Pecunix
Большинство платежных систем не анонимные. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, позволяют любому участнику поднять свой статус в глазах системы сняв личину анонимности получив соответствующий сертификат (аттестат).
